Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?
2026-10-20 07:00:00

Reklama:

Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe? Kredyty hipoteczne w Polsce wyraźnie rosną od początku 2005 roku. W lipcu, według danych NBP, suma zadłużenia hipotecznego Polaków przekroczyła 100 mld zł. Lipiec 2007 był także miesiącem z największym w historii przyrostem sumy kredytów hipotecznych - wyniósł on 5,2 mld zł. W sierpniu wzrost był nieznacznie mniejszy, ale nadal spektakularny - 5,12 mld zł - wynika ze wspólnego raportu Expandera i Biura Informacji Kredytowej.   Waluta Kurs ( PLN ) Kredyty hipoteczne w Polsce Poziom zadłużenia hipotecznego Polaków Na koniec sierpnia zadłużenie hipoteczne Polaków wynosiło 106,27 mld zł. Expander szacuje, że na koniec 2007 roku poziom tego zadłużenia sięgnie 120 mld zł, a na koniec 2008 roku nawet 200 mld zł. W bazie BIK na koniec sierpnia 2007 roku znajdowały się dane o 873,33 tys. kredytach hipotecznych na kwotę 86,7 mld zł. W okresie 6 miesięcy od marca do końca sierpnia suma ta wrosła o ponad 25 mld zł. Większość zadłużenia hipotecznego wciąż stanowią kredyty w walutach, głównie frankach szwajcarskich, jednak liczbowo przewagę mają kredyty w złotych. Zaległości w spłacie kredytu Wraz ze wzrostem ogólnej sumy kredytów rośnie suma kredytów w przypadku których występują opóźnienia w spłacie. Według BIK saldo zaległości, których opóźnienie nie przekraczało 30 dni, wynosiło ponad 837 milionów zł, zgodnie ze stanem na koniec sierpnia 2007r. Odsetek osób, które nie spłacają w terminie rat kredytów mieszkaniowych jest w Polsce bardzo niski, nieznacznie przekracza 2%. O ponad połowę niższy jest z kolei udział sald zaległości dla takich kredytów w ogólnej wartości kredytów. Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?   Waluta Kurs ( PLN ) Różnica w jakości portfela kredytów w złotych i walutach obcych W przypadku kredytów we frankach szwajcarskich rzadziej zdarzają się opóźnienia w spłacie. Tak było w całym obserwowanym okresie. Obecnie kredytów we frankach opóźnionych o ponad 30 dni jest 1,09%, a kredytów w złotych jest ponad dwa razy więcej czyli 2,22%. Ta dysproporcja systematycznie się zmniejsza. Dla kredytów w złotych, udział tych opóźnionych o ponad 30 dni od lutego 2006 do sierpnia 2007 spadł z 3,45% do 2,22%. W przypadku franków zmiany są mniejsze, choć także widać trend spadkowy. Duży wpływ na kształtowanie się udziału kredytów z opóźnieniami dla tej waluty miało wprowadzenie od lipca 2006 tzw. Rekomendacji S. Nakazała ona bankom liczyć zdolność kredytową dla kredytów we frankach, tak jak dla kredytów w złotych plus 20 %. Rynek kredytów hipotecznych w USA Jak zadłużają się Amerykanie Zadłużenie hipoteczne Amerykanów wyraźnie przyspieszyło w ostatnim 10-leciu, a w drugim kwartale 2007 roku przekroczyło 10 bilionów USD. Obecnie wynosi ok. 75% rocznego PKB USA. Dla porównania, zadłużenie hipoteczne Polaków stanowi 10% PKB naszego kraju. W ujęciu dolarowym Polacy są winni bankom z tytułu kredytów hipotecznych 40,43 mld USD, czyli 250 razy mniej niż Amerykanie. Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?   Waluta Kurs ( PLN ) Problemy ze spłatą zadłużenia Patrząc od początku lat 80. można powiedzieć, że największe problemy ze spłatą kredytów hipotecznych Amerykanie mieli w okresie 1983-1986. W pierwszym półroczu 1985 roku odsetek kredytobiorców, którzy nie regulowali w terminie zobowiązań przekroczył 6%. Po roku 1986 sytuacja poprawiała się stopniowo. W latach 1994-1995 odsetek nieterminowych kredytobiorców spadł poniżej 4%. Obecnie mamy do czynienia z nasileniem problemów ze spłatą kredytów mieszkaniowych. Taka tendencja utrzymuje się od początku 2005 roku. Na koniec pierwszego półrocza odsetek kredytobiorców mających problemy z terminową spłatą kredytów hipotecznych wynosił 5,1% i był dwukrotnie wyższy niż w Polsce. Dlaczego amerykańscy kredytobiorcy mają wpływ na nastroje na światowych giełdach? Problemy Amerykanów z terminową spłatą kredytów hipotecznych przybrały na znaczeniu na skutek powiązań finansowych istniejących między rynkiem kredytów hipotecznych w USA a globalnym rynkiem kapitałowym. Mechanizm jest następujący: banki oraz inne instytucje finansowe udzielające kredytów i pożyczek sprzedają je różnego typu instytucjom pośredniczącym, zarówno rządowym, jak i prywatnym. Trzy najważniejsze instytucje rządowe to: Government National Mortgage Association (Ginnie Mae), Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) oraz Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac). W oparciu o zakupione wierzytelności instytucje te emitują papiery wartościowe. Dzięki sekurytyzacji wierzytelności banki pozbywają się części portfela kredytowego i mogą dalej zwiększać akcję kredytową. W Polsce sekurytyzacja wierzytelności bankowych już też ma miejsce, zostało bowiem przeprowadzonych kilka transakcji sprzedaży dużych portfeli wierzytelności do funduszy sekurytyzacyjnych. Sekurytyzacja należności hipotecznych napotyka jednak na poważne bariery. Wartość emisji papierów wartościowych powiązanych z kredytami hipotecznymi w USA wyniosła w pierwszym półroczu 1,16 biliona USD i była o 15% wyższa niż w pierwszym półroczu 2006 roku. W tym roku najwięcej emisji zostało przeprowadzonych, pod względem wartościowym, w czerwcu, gdy ich suma wyniosła 238,6 mld USD. W stosunku rocznym daje to wzrost o 25%. Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?   Waluta Kurs ( PLN ) Struktura rynku kredytów hipotecznych w USA Wymogi w przypadku udzielania kredytów hipotecznych w USA są znacznie łagodniejsze niż w Polsce. Choć ostatnie wydarzenia doprowadziły do ich częściowego zaostrzenia w grupie kredytów określanych mianem „subprime”. Kredyty „subprime” to te, które nie kwalifikują się do zastosowania w ich wypadku podstawowych stóp procentowych (prime). Ocenia się, że około 75% amerykańskiej kredytobiorców hipotecznych należy do grupy prime. 14% do „subprime”, a pozostali do kategorii pomiędzy „prime” a „subprime”, nazywanej „near-prime”. Porównanie dostępności kredytu hipotecznego w Polsce i w USA Sprawdziliśmy, jaką kwotę kredytu może uzyskać w Polsce i USA osoba, której dochód przed opodatkowaniem wynosi 2000 USD, czyli 5300 zł. W Polsce, w najbardziej liberalnym pod względem obliczania zdolności kredytowej banku będzie to 420 tys. zł. W USA w jednym z największych banków jest to 87,5 tysiąca USD, czyli po przeliczeniu na złote 232 tys. zł. Nie musi to oznaczać, że banki w Polsce są bardziej liberalne. Przy obliczaniu zdolności kredytowej najważniejszym parametrem są miesięczne obciążenia dochodu, banki biorą pod uwagę ryczałtowe koszty utrzymania i stałe wydatki. Te w Stanach Zjednoczonych są wyższe niż w Polsce i stąd osoba o tych samych dochodach może dostać w naszym kraju kredyt na większą kwotę W USA zawsze ma jednak możliwość, o ile posiada dobrą historię kredytową, skorzystania z kredytów typu NINA. Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?   Waluta Kurs ( PLN ) Kredyty gotówkowe Poziom zadłużenia Polaków z tytułu kredytów gotówkowych Według danych zgromadzonych przez BIK, na koniec sierpnia 2007 suma posiadanych przez Polaków kredytów gotówkowych wynosiła 26,68 mld zł. W ciągu ostatniego roku wartość ta wzrosła o 6,67 mld zł, czyli 33 proc. W badanym okresie widać wyraźny trend wzrostowy. Banki liberalizują zasady udzielania takich kredytów, a jednocześnie coraz aktywniej reklamują kredyty gotówkowe. Kredyty z opóźnieniami w spłacie W przypadku kredytów gotówkowych udział kredytów z opóźnieniami w spłacie ponad 30 dni jest znacznie wyższy niż w przypadku kredytów hipotecznych. W liczbie kredytów na koniec sierpnia 2007 jest to 13,54 proc, a w saldzie zaległości 8,14 proc. W poziomie tych wskaźników nie widać jednoznacznej tendencji, jednak trzeba zauważyć, że w ciągu ostatniego roku udział sald zaległości w wartości kredytów spadł z 9,57 proc. do 8,14 proc. Jak Polacy spłacają kredyty hipoteczne i gotówkowe?   Waluta Kurs ( PLN ) Kredyty gotówkowe i hipoteczne – porównanie poziomu opóźnień w spłacie W przypadku kredytów gotówkowych na kwoty poniżej 30 tys. zł banki nie wymagają najczęściej żadnego zabezpieczenia. Są to wiec kredyty obarczone znacznie wyższym ryzykiem niż kredyty hipoteczne. Wyższy poziom kredytów z opóźnieniem w spłacie dla kredytów gotówkowych jest więc czymś normalnym. Z powodu większego ryzyka banki w przypadku kredytów gotówkowych pobierają wyższe marże (średnie oprocentowanie wg. danych NBP kredyty konsumenckie – 13,5 proc. kredyty mieszkaniowe – 6,3 proc.) Wpływ zmian w ofercie banków na jakość portfela kredytowego Od marca do sierpnia 2007 średnia wartość zadłużenia pozostałego do spłaty dla jednego rachunku w BIK wzrosła z ponad 5,5 do 6.1 tys. zł. Wzrostowi średniej wartości kredytu towarzyszył spadek średniego udziału kredytów opóźnionych w spłacie z 15,67 proc. do 13,54 proc. Oznacza to, że choć banki udzielają kredytów na coraz wyższe kwoty nie wpływa to na wzrost odsetka kredytów z opóźnieniami W ostatnim roku banki znacząco zliberalizowały zasady przyznawania kredytów gotówkowych. Coraz bardziej obniżane są wymogi dochodowe związane z udzielaniem takich kredytów. Kilka banków m.in. PKO BP, BZ WBK wprowadziły kredyty „na dowód”, czyli udzielane bez konieczności przedstawiania zaświadczenia o osiąganych dochodach. Zamiast tego banki zadowalają się oświadczaniem klienta na ten temat. Banki otwierają się także na nowe grupy klientów, które wcześniej kredytów nie otrzymywały, są to osoby mniej zamożne, często mieszkające w mniejszych miastach. Coraz droższe kredyty dla nowych grup klientów wpływają na podniesienie średniej ceny kredytu konsumenckiego. Jest to być jednak tendencja tymczasowa, bo gdy obecni-nowi klienci banków spłacą już swoje kredyty, to gdy pojawią się w banku po następny kredyt (o ile prawidłowo i w terminie go spłacą – a tak zrobi to na pewno zdecydowana większość) zaoferowana im przez bank cena kredytu będzie już niższa. Pełna wersja raportu do pobrania:     [

January 4th, 2007 by Author

Posted in Suspendisse iaculis | Edit | 23 Comment »